Урегулирование просроченной задолженности

Закон № 1349-IX вводит четкие правила поведения как для кредиторов, так и для коллекторов во время урегулирования проблемной задолженности и направлен на защиту должников от неправомерных действий коллекторов.

Теперь коллекторские компании обязаны действовать с учетом требований по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования относительно этического поведения).

1. Создать правовое поле для осуществления субъектами хозяйствования урегулирования просроченной задолженности по договорам потребительского кредитования.
2. Обеспечить защиту прав должников и третьих лиц при урегулировании просроченной задолженности по договорам потребительского кредитования путем введения на законодательном уровне требований относительно этического поведения кредитодателей и коллекторских компаний при взаимодействии с потребителями.
3. Организовать систему контроля за выполнением требований относительно этического поведения путем определения мер воздействия, которые государство будет применять к нарушителям этих требований.
4. Установить ограничительные меры для того, чтобы не допустить на рынок коллекторских услуг недобросовестных юридических лиц или лиц, не имеющих безупречной деловой репутации.

Также в законе введено понятие «коллекторская компания» и уточнен термин «урегулирование просроченной задолженности»:

• Коллекторская компания определяется как юридическое лицо (в том числе финансовое учреждение), которое в интересах кредитодателя и/или нового кредитора в соответствии с договором с таким кредитодателем и/или новым кредитором осуществляет урегулирование просроченной задолженности и включена в Реестр коллекторских компаний. Полномочия по ведению реестра, установления порядка его ведения и принятия решения о внесении в реестр коллекторских компаний или про отказ в таком внесении возложено на Национальный банк Украины.
• Урегулирование просроченной задолженности – меры, направленные на погашение в досудебном порядке задолженности потребителя, который просрочил исполнение денежного обязательства (просроченная задолженность) по договору о потребительском кредите или другому договору.

Закон № 1349-IX внес изменения в несколько нормативно-правовых актов (Закон Украины «О Национальном банке Украины»; Закон Украины «О банках и банковской деятельности»; Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг») и в частности в Закон Украины «О потребительском кредитовании», в котором больше всего нас интересует статья 25, ниже приведенная полностью.

1. Взаимодействие кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности может осуществляться исключительно путем:

• непосредственного взаимодействия (телефонные и видеопереговоры, личные встречи). Проведение личных встреч возможно исключительно с 9 до 19 часов, при условии, что лицо, с которым осуществляется взаимодействие, не возражает против проведения с ним встречи и предварительно дало согласие на личную встречу во время телефонного разговора или отдельное письменное согласие на это. Место и время встречи подлежат обязательному предварительному согласованию;
• отправки текстовых, голосовых и иных сообщений через средства телекоммуникации, в том числе без привлечения работника кредитодателя, нового кредитора или коллекторской компании, путем использования программного обеспечения или технологий;
• направления почтовых отправлений с пометкой «Вручить лично» по месту жительства или пребывания или по месту работы физического лица.

2. Во время первого взаимодействия с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в рамках урегулирования просроченной задолженности кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания обязаны сообщить:

• полное наименование кредитора (в случае если взаимодействие осуществляет новый кредитор или коллекторская компания), свое полное наименование, номер телефона для осуществления связи и адрес (электронный или почтовый) для переписки;
• фамилию, собственное имя, отчество (при наличии) лица, которое осуществляет взаимодействие с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, или имя и индекс, с помощью которого кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания однозначно идентифицируют лицо, которое осуществляет взаимодействие, или указание об использовании для взаимодействия программного обеспечения или технологии, если взаимодействие осуществляется без привлечения работника кредитодателя, нового кредитора или коллекторской компании;
• правовое основание взаимодействия;
• размер просроченной задолженности (размер кредита, проценты за пользование кредитом, размер комиссии и других платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита), размер неустойки и других платежей, взимаемых при невыполнении обязательства по договору о потребительском кредите или в соответствии с законом. В случае обращения в соответствии с договором о потребительском кредите к третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в том числе к близким лицам, в соответствии с частью шестой настоящей статьи информация о размере просроченной задолженности сообщается лишь при наличии согласия потребителя на передачу информации о наличии просроченной задолженности таким лицам. Расчет размера просроченной задолженности для коллекторской компании осуществляется кредитодателем или новым кредитором.

3. Новый кредитор, коллекторская компания по требованию потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя или имущественного поручителя обязаны в течение пяти рабочих дней после первого взаимодействия при урегулировании просроченной задолженности предоставить документы, подтверждающие информацию, указанную в части второй настоящей статьи (в том числе детальный расчет просроченной задолженности и других платежей по каждому платежному периоду и основание их начисления), лично либо путем направления письма на адрес (электронный или почтовый) такого лица, или другим определенным договором о потребительском кредите способом.

Кредитодатель по требованию потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя или имущественного поручителя обязан в течение семи рабочих дней после первого взаимодействия при урегулировании просроченной задолженности (если иной срок не установлен законом) предоставить документы, подтверждающие информацию, указанную в пункте 4 части второй настоящей статьи, лично или путем направления письма на указанный в договоре о потребительском кредите адрес (электронный или почтовый), или иным определенным таким договором способом.

Новый кредитор, коллекторская компания не имеет права по собственной инициативе повторно взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем до момента предоставления подтверждающих документов, предусмотренных абзацем первым настоящей части. Кредитодатель не имеет права по собственной инициативе повторно взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем до момента предоставления подтверждающих документов, предусмотренных абзацем вторым этой части.

Для целей этой части моментом предоставления соответствующих подтверждающих документов является любой из следующих:

• момент получения кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией подтверждения направления потребителю, его близким лицам, представителю, наследнику, поручителю или имущественному поручителю подтверждающих документов — в случае направления таких документов по электронной почте;
• 23 час 59 минут десятого рабочего дня со дня направления кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией заказного почтового отправления с описью вложения, содержащего соответствующие подтверждающие документы, или момент получения уведомления о вручении указанного почтового отправления, если такое уведомление получено кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией ранее указанного 10-дневного срока.

4. Кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания обязаны осуществлять в установленном Национальным банком Украины порядке фиксирование каждого непосредственного взаимодействия с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, с помощью видео- и/или звукозаписывающего технического средства с целью защиты правового интереса участников урегулирования просроченной задолженности. Кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания обязаны предупредить потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя или третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, о таком фиксировании.

Кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания обязаны хранить все носители информации, на которых зафиксировано взаимодействие с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие (в том числе с помощью технических средств), в течение трех лет после такого взаимодействия.

Кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания могут осуществлять обработку исключительно персональных данных потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя или третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, обязанность по обработке которых возложена на них законом, а также персональных данных, содержащихся в материалах и данных, собранных в процессе взаимодействия при урегулировании просроченной задолженности.

Кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании при урегулировании просроченной задолженности запрещается осуществлять обработку персональных данных третьих лиц, в том числе близких лиц потребителя, которые не предоставили согласия на обработку их данных, а также таких данных о потребителе, его близких лицах, представителе, наследнике, поручителе или имущественном поручителе, третьих лицах, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие:

• относительно графика его работы;
• о месте и времени отдыха;
• относительно поездок в пределах и за пределы Украины;
• о месте и времени встречи с родными, друзьями и другими лицами;
• об информации, размещенной в социальных сетях;
• про состояние здоровья;
• о политических взглядах и религиозных убеждениях;
• относительно членства в партиях и общественных объединениях;
• фото и видеоматериалов с изображением потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя или имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие (кроме случаев создания, хранения, использования таких фото- и/или видеоматериалов для выполнения предусмотренных законодательством обязанностей, а также случаев создания, хранения, использования таких фото- и/или видеоматериалов на основании письменного согласия потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя или имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие).

5. Кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания, физические и юридические лица, привлеченные на договорных началах кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией к непосредственному взаимодействию с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, обязаны соблюдать требования по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования относительно этического поведения).

Кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании, физическим и юридическим лицам, привлеченным на договорных началах кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией для непосредственного взаимодействия с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности запрещается:

• совершать действия, посягающие на личное достоинство, права, свободы, собственность потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя и/или иных лиц, ставящие под угрозу жизнь, здоровье, деловую репутацию указанных лиц, а также использовать угрозы, шантаж, совершать иные незаконные (неправомерные) действия в отношении указанных лиц;
• вводить потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в заблуждение относительно:
  • размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности, а также последствий, которые наступят для потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в случае невыполнения условий договора о потребительском кредите;
  • передачи вопроса о погашении просроченной задолженности на рассмотрение суда, возможности применения к должнику мер административного и уголовного преследования;
  • принадлежности кредитора, кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании, физических и юридических лиц, привлеченных на договорных началах кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией для непосредственного взаимодействия с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
• по собственной инициативе взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, и/или с их близкими лицами в период с 20 до 9 часов, а также в выходные, праздничные и нерабочие дни;
• взаимодействовать с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем или третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, и/или с их близкими лицами более двух раз в сутки, кроме случаев дополнительного взаимодействия по их собственной инициативе. Взаимодействие с помощью средств связи считается состоявшимся, если в результате такого взаимодействия лицу передана содержательная информация о размере просроченной задолженности (размер кредита, проценты за пользование кредитом, размер комиссии и других платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита), порядок ее погашения, размер неустойки и других платежей, взимаемых в случае невыполнения обязательств по договору о потребительском кредите или в соответствии с законом;
• скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение потребителю, его близким лицам, представителю, наследнику, поручителю, имущественному поручителю, третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, о почтовом адресе или адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, об отправителе почтового или электронного сообщения;
• использовать функцию (сервис) автоматического дозвона до потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в течение более 30 минут в сутки;
• использовать на конвертах или уведомлениях, отправляемых потребителю, его близким лицам, представителю, наследнику, поручителю, имущественному поручителю или третьим лицам, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, изображения, которые могут быть восприняты как содержащие угрозу, размещать на конвертах или сообщениях сведения, которые прямо или косвенно указывают на наличие задолженности, использовать надписи «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении» и др, а также наименования органов государственной власти, в том числе лиц, осуществляющих полномочия в сфере принудительного исполнения решений;
• каким-либо образом уведомлять третьих лиц (кроме лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие) о задолженности потребителя или осуществлять взаимодействие с этими лицами таким образом, чтобы им стала известна или могла стать известна информация о задолженности потребителя, кроме случаев взаимодействия с лицом, в отношении которого потребитель дал согласие на передачу ему информации о наличии просроченной задолженности, а также других случаев, предусмотренных законом;
• требовать от потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя, а также его работодателя и/или иных лиц принять на себя обязательства по просроченной задолженности, если иное не предусмотрено договором о потребительском кредите или законом;
• совершать действия, наносящие ущерб репутации, в том числе деловой репутации, потребителя, его близких лиц, представителя, наследника, поручителя или угрожать совершением таких действий;
• требовать погашения задолженности иным способом, чем предусмотрено договором о потребительском кредите или законом;
• по собственной инициативе каким-либо образом взаимодействовать с потребителем или его близкими лицами, если потребитель письменно, путем предоставления всех надлежащим образом оформленных подтверждающих документов, сообщил, что его интересы при урегулировании просроченной задолженности представляет его представитель;
• проводить личные встречи с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, без предварительного согласования таких встреч соответствующим лицом;
• любым образом взаимодействовать по поводу заключенного потребителем договора о потребительском кредите с лицами (кроме потребителя, его представителя, наследника, поручителя, имущественного поручителя), которые не дали согласия на такое взаимодействие.

Национальный банк Украины в случае выявления существования практики урегулирования просроченной задолженности, которая нарушает права и законные интересы потребителей, их близких лиц, представителей, наследников, поручителей или имущественных поручителей, третьих лиц, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, в пределах своей компетенции устанавливает дополнительные требования по взаимодействию с потребителями при урегулировании просроченной задолженности (требования относительно этического поведения).

6. Кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания имеет право для донесения до потребителя информации о необходимости выполнения обязательств по договору о потребительском кредите при урегулировании просроченной задолженности взаимодействовать с третьими лицами, персональные данные которых переданы кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании потребителем в процессе заключения, исполнения и прекращения договора о потребительском кредите. Обязанность по получению согласия таких третьих лиц на обработку их персональных данных до передачи таких персональных данных кредитодателю, новому кредитору, коллекторской компании возлагается на потребителя.

Форма информационного сообщения, с помощью которой потребителем осуществляется передача персональных данных третьих лиц при заключении договора о потребительском кредите, должна содержать сообщение об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 182 Уголовного кодекса Украины, за незаконный сбор, хранение, использование, распространение конфиденциальной информации о третьих лицах.

Если во время первого взаимодействия кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании с таким третьим лицом оно выразило запрет на осуществление обработки его персональных данных, кредитодатель, новый кредитор, коллекторская компания обязаны немедленно прекратить осуществление такой обработки. В случае если урегулирование просроченной задолженности в интересах кредитодателя, нового кредитора одновременно осуществляют несколько коллекторских компаний, кредитодатель, новый кредитор обязан безотлагательно сообщить о запрете третьего лица на осуществление обработки его персональных данных всем таким коллекторским компаниям с целью немедленного прекращения ими обработки персональных данных указанного лица при урегулировании просроченной задолженности по такому договору о потребительском кредите.

7. Действия, которые от имени кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании совершаются третьими лицами, привлекаемыми на договорных началах кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией для непосредственного взаимодействия с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем или имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, при урегулировании просроченной задолженности, считаются совершенными таким кредитодателем, новым кредитором, коллекторской компанией.

8. Запрещается возлагать на потребителя обязанность по оплате/компенсации расходов на осуществление урегулирования просроченной задолженности. Расходы на урегулирование просроченной задолженности, кроме оплаты обязательств по договору о потребительском кредите или иному договору, предусмотренному статьей 3 настоящего Закона, осуществляются исключительно за счет средств кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании.

9. По инициативе кредитодателя, нового кредитора, коллекторской компании или третьего лица, которое действует от их имени или в их интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие способом, предусмотренным пунктом 1 части первой настоящей статьи (непосредственное взаимодействие), с потребителем, его близкими лицами, представителем, наследником, поручителем, имущественным поручителем, третьими лицами, взаимодействие с которыми предусмотрено договором о потребительском кредите и которые дали согласие на такое взаимодействие, с момента получения документов, свидетельствующих, что такое лицо:

• является недееспособным лицом или лицом, ограниченным в дееспособности;
• находится на стационарном лечении в учреждении здравоохранения;
• является лицом с инвалидностью I группы;
• является несовершеннолетним лицом.

В случае непредоставления документов, подтверждающих наличие обстоятельств, предусмотренных настоящей частью, их наличие считается неподтвержденным.

Потребитель имеет право на обращение в суд с иском о возмещении вреда, причиненного потребителю в процессе урегулирования просроченной задолженности, и информацию об уголовной ответственности, предусмотренную статьей 182 Уголовного кодекса Украины (ниже приводим полностью) за незаконный сбор, хранение, использование, распространение конфиденциальной информации о третьих лицах.

Важно: в соответствии со статьей 182 потребитель также несет ответственность, если передает финансовой компании личные данные третьих лиц, которые не дали согласие на предоставление их личных данных.

наказываются штрафом от пятисот до одной тысячи необлагаемых минимумов доходов граждан или исправительными работами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет.

2. Те же действия, совершенные повторно, или если они причинили существенный вред охраняемым законом правам, свободам и интересам лица, –

наказываются арестом на срок от трех до шести месяцев или ограничением свободы на срок от трех до пяти лет, или лишением свободы на тот же срок.

Примечание: cущественным вредом в этой информации, если она состоит в причинении материальных убытков, считается такой вред, который в сто и более раз превышает необлагаемый минимум доходов граждан.

Публичное, в том числе через средства массовой информации, журналистов, общественные объединения, профессиональные союзы, сообщение лицом сведений о совершении уголовного или иного правонарушения, осуществленное с соблюдением требований закона, не является действиями, предусмотренными данной статьей, и не влечет за собой уголовную ответственность.

Статья 182 в редакции Закона № 3454-VI от 02.06.2011 с изменениями, внесенными в соответствии с Законом № 198-IX от 17.10.2019.